贷款风险管理

出处：按学科分类—政治、法律 复旦大学出版社《国际惯例词典》第87页（1037字）

贷款风险管理是银行通过各种措施，加强内部管理，降低风险成本和避免风险损失，并在此基础上尽可能地提高信贷资金的使用效果，以求得最佳的经济效益。

由于贷款风险是银行经营的主要风险，因此贷款风险管理是银行管理的核心内容。《巴塞尔协议》中有关贷款风险管理有以下内容：贷款风险是银行所要防范的主要风险；贷款风险是一个可以量化的概念，可以用风险权重来衡量和区别各种风险的大小，即可以用风险权重来表示贷款的风险程度。

由此，引入了“风险度”的量化指标；对于不同的贷款对象，应给予大小不等的风险权重，即风险度因贷款对象的变化而不同；采用不同的贷款方式，会得到不同的风险权重，即风险度因贷款方式的变化而不同，对抵押和担保贷款方式应给予较优的风险权重。

贷款风险管理的原则有：安全性原则，即在贷款经营过程中尽量避免或减少风险，保证信贷资金的安全；流动性原则，就是在信贷资产不受损失的状况下迅速变现的能力；责权利相结合原则，是信贷人员应有一定的权利，承担相应的责任，并取得与权责相对称的利益；分散性原则，就是贷款的发放从数量、对象、用途等诸方面要相对分散，以降低贷款风险，提高贷款效益；补偿性原则，即根据贷款风险的大小和发生风险损失的概率，建立相应的风险损失补偿制度，以保证贷款的完整无缺和正常周转；效益性原则，就是在银行贷款业务经营过程中，努力减少风险损失，降低经营成本，增加利息收入，以取得最佳的贷款经济效益。

贷款风险管理的措施包括：(1)风险规避，银行将风险状况表中揭示的风险太大的业务和客户从经营计划中剔除，是最简单也最消极的方法。(2)风险预防，指银行事先采用相应的措施，防止或阻止贷款风险损失的一种方法。

主要是让审贷两个环节之间相互制约，以确保贷款决策的科学化。(3)风险转移，指银行以某种特定方式将贷款风险损失转移给他人承担的一种方法。

主要是推行抵押和担保贷款，将贷款风险转移给借款人及担保人。(4)风险分散与组合，指银行将贷款资金分散在各行各业和各地区，避免贷款风险集中的一种方法。主要是贷款实行多样化，将贷款的数额，贷款对象，贷款用途分散，并进行一定组合，达到最佳经济效益。(5)风险补偿，指银行以自身或外界财力来承担未来可能发生的贷款损失的一种方法。

主要是设立风险基金和进行保险。