存款数量控制模式

出处：按学科分类—经济 中国金融出版社《中华金融辞库》第402页（950字）

商业银行为使边际成本与边际收益相等而对存款数量进行控制的基本方式。由于各国政府对利率的管理方式不同，商业银行的存款数量控制模式亦不相同。

当政府不实行利率管制，不规定最高存款利率时，最佳存款数量决定于银行边际成本与边际收益的交叉点。如图4－3所示：

图4－3

在图4－3中，MC、AC呈上升趋势，MR呈下降趋势。因为新增存款需花费较多的费用，故边际成本曲线MC要大于平均成本曲线AC；而最后增加的盈利资产往往是以最高的代价取得的，故其实际边际收益曲线MR是随着存款量的增加而逐步降低。MC与MR的交点E，决定着最佳的存款数量OA。如将存款量缩至OX，其边际成本为OK，边际收益为OI，边际成本OK小于边际收益OI，银行虽能获利，但仍有增加存款获利的潜力；如将存款量追加至OY，其边际成本为OH，边际收益OJ小于边际成本OH，银行不仅无利可图，而且会减少收益。而存款量OA的平均成本OQ最低，所获利润最大。

当政府为了限制银行业的过分竞争、降低银行经营风险，实行利率管制、规定存款最高利率时，银行最佳存款量决定于新的边际成本与边际收益的交点。如图4－4所示：

图4－4

由于政府规定最高利率为OP，银行的存款数量只能是OC(即OP与AC₁的交点)。当然，这并不是一个最佳的存款量，因为这时的边际收益MR大于边际成本MC₁，仍有增加存款的潜力。在这种条件下，如果银行通过增加服务项目、提高服务质量使存款数量增加，进而使平均成本从AC₁降至AC₂，使边际成本从MC₁升至MC₂，则形成新的平均成本曲线AC₂和新的边际成本曲线MC₂，其最佳存款量决定于MC₂与MR交点F，此点的存款量为OB，银行支付的平均成本为OR。由于OR＜OP，不违反政府对最高存款利率的限制，银行仍可获取更多的利润。但利润的这种增加，并不是靠提高利率，而是靠增加服务项目、提高服务质量取得的。