保险诈欺

出处：按学科分类—政治、法律 广东人民出版社《国际贸易法大辞典》第432页（1083字）

利用保险合同，通过捏造虚假情况或制造违法事件来骗取保险金的行为。

保险诈欺与其他诈欺行为相比，有以下几方面的特征：(1)保险诈欺具有极强的隐蔽性，得逞的可能性较大。这是由以下因素决定的：①是因为保险诈欺已完全被保险合同所掩盖，由于投保行为的合法性，诈欺人在总的方式上用不着制造假象，因此也极难引起对方的怀疑。②保险人的经营对象遍及全社会，显然是无法对每个投保人尽注意力的。③保险具有期限性；有的期限还很长，从而使得诈欺者在制造违法事件的时间上具有极强的选择性。

(2)保险诈欺具有社会危害性，总体而言比其他诈欺行为大。有较多的保险诈欺，必须通过不露痕迹地毁灭保险标的才能实现，这样就具有双重危害性：一是侵害了保险人的财产利益。二是直接对保险标的构成威胁。特别是在人身保险中，当诈欺是建立在毁灭被保险人的生命之上时，就使保险诈欺演变成各国刑法中最为严重的一种犯罪——杀人罪，使其社会危害性达到最高点。

(3)保险诈欺多具偶发性，诈欺意念多数情况下是因某种特定诱惑而产生，因此，在行为主体上，层次较复杂。几乎包括社会生活中各个层次的个人。(4)保险诈欺的犯罪黑数较高。所谓犯罪黑数，是指在客观存在的犯罪活动中，没有被揭露或没受到司法机关查处的数量。

可以说在所有的诈欺犯罪中，保险诈欺黑数是最高的。保险诈欺，从其行为方式看，可以分为以下几种类型：(1)故意制造保险事故。这是指在保险合同有效期内，采取人为的方式，故意使保险标的毁损，从而达到领取保险金的目的。

通过故意制造保险事故来诈取保险金，这是属于保险诈欺中的一种极端情形，因此实践中占的比重不大。

(2)隐瞒标的真实情况。在某种具有必然性的事故发生时获得赔偿金。这是保险经营中所遇到最多诈欺情形。这种诈欺，当事人一般没有主动损毁标的的行为，而是明知标的将发生危险，然后以不作为方式等待危险到来以领取保险金，同时，从诈欺人的主观动机看，恶意较小，一般都是为了转嫁必然到来但又不属承保范围的损失。

(3)捏造保险事故。这是指伪装不真实的保险事故，试图利用假象诈取保险金。

这种诈欺方式的特点是，在订立保险合同时一般尚无诈欺动机，而是因某起事故发生而产生诈欺意念，怀着侥幸心理试图捞一把。(4)保险标的发生毁损后的诈欺行为。

这是指标的已被保险，但发生的事故并不是保险责任事故，或发生的事故属于保险责任范围，但出险时标的并未投保，当事人采取出示伪证的办法试图领取赔偿金的情形。这种诈欺方式的一个重要特点是，多数都有职能部门的人因受贿而协助其诈欺，为其出具假证明。因此，识破诈欺的难度很大。