火灾保险的费率

出处：按学科分类—政治、法律 中国商业出版社《最新单位消防工作实务全书第四卷》第1907页（3352字）

火灾保险的费率是计算火灾保险费的基础。在竞争性的保险市场上，保险费率是否合理，对保险公司的业务有着重要影响。火灾保险费率也是由纯费率和附加费率两部分组成，确定纯费率的主要因素是损失率，附加费率包括业务管理费用、税金、利润等，两者合并的费率称为毛费率或营业费率。此外，火灾保险的基本险费率和附加险费率是分别厘定的。

(一)费率计算所

由于美国有数以千计的财产保险公司，单家公司往往没有足够的统计数据厘定火灾保险费率，所以许多公司都把保险费收入和赔款数据送交费率计算所，由这个保险公司的联合机构制订基本费率。在伦敦保险市场上，英国保险公司中有一种是按保险同业公会制订费率收取保险费的公司。使用费率计算所或同业公会厘定的费率可以缓和保险公司之间的价格竞争。目前，美国最大的费率计算所是保险事务所，它建立于是1971年，是把几个费率计算所合并后产生的，总部设在纽约，在全国各地设有分支机构，该所负责制订除了劳工保险和保证保险以外的各种财产和责任保险的费率。

美国各州法律对如何使用费率计算所制订的费率作了不同规定，大致上有三种使用方式：

1．所有保险公司都必须参加这个联合机构，而且在使用这种费率时不能作任何调整。

2．允许保险公司自行选择是否参加该组织，并且允许成员公司在使用这种费率时在一定幅度内进行调整。

3．实行“公开竞争”制度，费率计算所制订的费率仅供参考。

(二)建筑物火灾保险费率厘定的基本方法

在火灾保险中，建筑物的费率和建筑物内财产的费率是分别厘定的，但建筑物的费率是厘定建筑物内财产的费率的基础。建筑物为保险费率厘定的基本方法有三种：分类法、表定法和经验法，经验法适用于多幢建筑物的费率厘定。

1．分类法

分类法是把具有类似危险特征的保险标的列入同一承保类别，收取相同费率，收取的费率反映该类别的平均损失率。分类法通常又称为手册法，各种费率在费率手册中载明。对小型建筑物的火灾保险一般采用分类法厘定费率，如住宅、小商店、办事处。对价值较低的建筑物，使用分类法是因为它们的风险变化较小，而且保险费收入较小，可以减少承保检查和费率制订的费用。火灾保险费率分类的基本标准是城市消防级别，可根据供水系统、消防、火灾安全管理、气候等情况把城市消防划分为十级。因此，在一个社区里的住宅火灾保险的基本费率是相同的，费率差别取决于建筑结构、居住户数、是房东居住还是租户居住等因素。建筑结构可分为木造建筑、砖石造建筑、防火建筑等。

确定分类费率有两种方法：

(1)纯保险费法。计算纯保险费的公式是：

已发生的损失指会计年度内所有已付赔款和赔款准备金。火灾保险可以用每100元保险金额表示一个风险单位。

计算毛费率的公式是：

费用率是以毛费率的一个百分比表示的。

(2)损失率法。这种方法是把实际损失率与预期损失率加以比较，然后对费率作相应调整。实际损失率是已发生的损失和理赔费用与已赚得保险费的比率。预期损失率是保险费中预定用来赔付的比率。

预期损失率=1－费用率

2．表定法

对厂房、商业办公楼、公寓等大型建筑结构的火灾保险一般采用表定法厘定费率。先确定一个基本费率，然后根据建筑结构、占用性质、周围环境风险、防护措施等因素进行调整，对存在的缺陷加费，对有利于防火的因素减费，最后得出一个单独火灾保险费率。美国使用表定法厘定火灾保险费率的计算表主要有以下三种：

(1)统一商业计算表

该表是由以穆尔为首的火灾保险承保人委员会于1892年制订的，以后又作了多次修订，至今仍在美国东部和南部20余个州使用。该表使用一个0．25%的基本费率，它是一个标准城市标准建筑物的费率。实际的基本费率是根据所在城市的火灾损失数据、消防级别、气候等情况确定的。在确定了这个基本费率后，再根据建筑结构、占用性质、周围环境风险、防护措施等因素加费或减费。

(2)狄恩分析计算表

该表由火险专家狄恩于1902年制订，在1905年旧金山发生大地震后得到广泛使用。同统一商业计算表一样，狄恩分析计算表也是由基本费率和加费减费制度组成的。基本费率是根据城市消防级别和建筑物层数确定的，加费和减费都使用百分数，加费的基数是基本费率，减费的基数是累计的费率。对占用性质的加费分为三类：火灾成因，火灾蔓延的媒介，建筑物内财产容易遭受火灾和化学品破坏的程度。

(3)商业火险费率计算表

这是美国保险事务所的一种新的火灾保险费率计算表。虽然该表的基本构架与上述两种计算表相同，但在细节方面存在许多差别。该表的基本费率和加费减费都用分数表示，最后把累计分数乘上一个建筑物变换系数，即把分数变换为金额，得出一个建筑火灾保险费率。大约有350种建筑物变换系数，数值从0．35到7，它取决于城市类别、建筑结构和占用性质。

3．经验法

这种方法是根据以往的损失数据来调整分类费率，一般是使用以往三年的损失数据。对一栋建筑物的火灾保险一般不采用经验法厘定费率，因为一栋建筑物不会频繁发生火灾，其损失数据缺乏可信程度。然而，许多企业拥有多栋建筑物，而且可能分布在不同场所，这就需要使用经验法厘定费率，并且根据保险费数额和财产分散程度进行减费，经验法是把经验期内的实际损失率与预期损失率加以比较，再使用可靠比数进行调整。

这里的预期损失率是指分类费率的构成中的平均损失率，可靠比数表示实际损失率数据的可信程度，其值域为0～1。一般来说，保险费收入愈多，可靠比数愈大。

(三)建筑物内财产的火灾保险费率厘定的基本方法

建筑物内财产的火灾保险费率一般是建筑物的基本费率加上一个根据建筑结构、城市消防级别、财产种类确定的附加费率。建筑物内财产的费率高于建筑物本身费率的根据是建筑物内财产的损失概率大于建筑物，而且建筑物的损失概率很小。

至于附加险，如扩展保险责任范围批单、故意破坏他人财产行业批单等，一般都采用分类法厘定费率。暴风、盗窃一类的风险可按地区分类，但要使用较长的经验期。一切险的费率是把火灾保险和各种附加险的费率相加，再加上一个一切险附加费率。营业中断保险的费率可按制造业和非制造业分类，使用一定比例的建筑物费率表示。